г.Донецк, ул.Постышева 60
+38(071) 340 76 35
Обратный онлайн звонок

Заказ обратного онлайн звонка

Как пандемия COVID – 19 может повлиять на спрос на страхование во всем мире

61

Пандемия COVID — 19, которая с неимоверной скоростью распространилась на всех 5 континентах, заставила всех без исключения кардинальным образом изменить свой привычный стиль жизни, свои поведенческие реакции и потребительские предпочтения. Человечество, пытаясь выжить в новых агрессивных условиях, вынуждено искать пути защиты, одним из которых является страхование жизни и здоровья, чем и объясняется повышенный потребительский спрос на страховые услуги по всему миру в условиях коронавирусной пандемии.

При этом, несмотря на то, что этот вопрос имеет острую социальную значимость, имеющихся на сегодняшний период аналитических данных и исследований по изучению вопроса корреляции межу потребительским ростом на страховые услуги и пандемии COVID -19 еще не достаточно, в связи с чем, тема исследования имеет высокую общественную, социальную и исследовательскую актуальность.

Исследования, положенные в основу статьи основываются на различных статистических вводных, таких как количество подтвержденных случаев заражения COVID — 19, количество страховых компаний, действующий до пандемии, показатели относительно видов страхования, на которые наблюдается резкий потребительский спрос, а также другие вводных данные, которые, при проведении их совокупного анализа, позволяют в полной мере понять причину стремительного роста потребительского интереса к страховым продуктам в период пандемии, проанализировать экономические и социальные последствия, а также получить четкое представление о тех конкретных мерах, которые необходимо предпринять для стабилизации рынка страхования.

В ходе проведенного исследования было выявлено, что пандемия COVID – 19 и ее последствия способствовали выдвижению именно услуг по страхованию здоровья и жизни на лидирующие позиции в страховой деятельности по всему миру, при этом главными определяющими факторами, которые существенно повлияли на потребительский спрос, который хоть и был повышенный, однако варьировался из региона в регион и по большей мере был связан с неоднородностью развития регионов даже в рамках отдельно взятой страны, а также с уровнем оказания медицинской помощи в исследуемых регионах и медицинским бременем на данной территории.

Полученные в ходе проведенных исследований результаты могут быть применены на региональных и государственных уровнях, с целью нивелирования созданной неоднородности в регионах, повышения уровня оказания медицинских услуг, снижая тем самым медицинское бремя и балансируя рынок страхования в условиях пандемии COVID — 19.

Стремительное распространение вируса COVID -19, который за очень которое время с огромной скоростью и колоссальным масштабом заражения распространился по всему миру, что и привело к тому, что 12 марта 2020 Всемирная Организация Здравоохранения присвоила ему статус пандемии. Наша новая вынужденная реальность претерпела существенные изменения буквально во всех аспектах жизни человечества, изменив тем самым привычки, поведенческие реакции и потребительное поведение.

Один их аспектов нашей современной реальности, который поддался влиянию пандемии коронавируса – это возрастание потребительского спроса на отдельные виды страхования, а именно спроса на страхование жизни и здоровья, посредством которого человечество пытается найти одно из средств защиты от негативных влияний и экономических последствий пандемий, охватившей все мировое сообщество. Корреляция между указанными составляющими очевидна, однако, до настоящего времени не были проведены детальные исследования причин и мотивации потребителей, направленных на увеличение спроса на страхование жизни и здоровья в условиях COVID -19, не был проведен анализ последствий на рынок страхования такого потребительского поведения, а также не были исследованы те актуальные правовые и экономические механизмы, которые должны быть применены для стабилизации ситуации на рынке страховых услуг в условиях вызовов, обусловленных пандемией.  

В рамках данной статьи были исследованы самые актуальные материалы зарубежных и отечественных научных публикаций по данному предмету. Так, для выявления отличительных особенностей влияния пандемии COVID -19 на рынок страховых услуг на примере Китая, страны, с которой началось распространение коронавирусной инфекции по всему миру, были использованы материалы статьи «How Does COVID-19 Affect China’s Insurance Market?» Yating Wang, Donghao Zhang, Xiaoquan Wang & Qiuyao Fu [1], данные исследований в статье «The impact of COVID‑19 pandemic on insurance demand: the case of China» Xianhang Qian [2], информацию публикаций «An investigation of transmission control measures during the fırst 50 days of the COVID-19 epidemic in China» Tian, H., Liu, Y., Li [3].

Вызывает интерес исследования, описанные в работе «Impacts of social and economic factors on the transmission of coronavirus disease 2019 (COVID-19) in China» Qiu, Y., Chen, X., Shi [4], «Risk taking during a global crisis: Evidence from Wuhan» Bu, D., Hanspal, T., Liao, Y., and Liu [5] так как в действительности, факторы эконмического и социального характера имели основополагающее влияние на повышение спроса страховых услуг по страхованию жизни и здоровья в Китае.

Была проанализирована информация, а также данные, которые прослеживают взаимосвязь при распространении вируса COVID -19 между расами и различными гендерными группами на основании данных статьи «Racial and gender-based differences in COVID-19» Kopel, J., Perisetti, A. [6], изучение влияния пандемии на короновируса на расходы населения и их перераспределение «How does household spending respond to an epidemic? Consumption during the 2020 COVID-19 pandemic» Baker, S.R., Farrokhnia, R.A., Meyer, S., Pagel, M., Yannelis, C., Pontif,J [7].

Для получения аналитических данных, касательно взаимосвязи пандемии COVID – 19 и рынка страхования в Соединенных Штатах Америки были использованы данные исследования в статье «The impact of the Covid-19 pandemic on the business interruption insurance demand in the United States» E. Nebolsina [8] данные Мирового банка [9], Мировые показатели страхования [10], аналитические данные относительно кризисной нагрузки на сферу страхования в условиях пандемии [11] информация по применяемым методам лечения и распределения медицинского бремени в связи с COVID -19 [12], [13],[14], [15],[16].

Заслуживает внимания исследования, проведенные на территории Российской Федерации относительно влияния пандемии коронавируса на страховую деятельность в РФ [17], выявленные в связи с этим исследованием новых вызовов и проблем, с которым неизбежно столкнется сфера страхования.

Несмотря на выявленную тенденцию по значительному повышению спроса на страховые продукты в период пандемии, тем не менее исследования влияния именно пандемии COVID -19 на сферу страхования, а так же, данных и исследований, позволяющих доподлинно выявить все существенные взаимосвязи, последствия и их будущее влияние на развитие страховой деятельности в мировом масштабе еще не достаточно, в связи с чем, исследуемая тематика имеет высокую социальную востребованность.

Пандемия COVID – 19 безусловно является беспрецедентным вызовом для всего человечества, масштаб и последствия которого пока еще находится за пределами обозримого горизонта событий. Как и любая стрессовая ситуация, она раскрывает новые грани для различного рода исследований: экономических, социальных, поведенческих, потребительских и многих других видов познания. Работы по исследованию влияния пандемии на изменение потребительского спроса страховых услуг во всем мире начинают уже проводиться на основании статистических и аналитических данных, полученных с разных частей мира, однако исследования в этой сфере далеки от своего завершения. При проведении научных исследований, стало очевидно, что корреляция между пандемией COVID -19  и повышением спроса на страховые услуги по всему миру, хоть в своей основе и имели общие черты, тем не менее в то же время, имели и специфические, характерных именно для определенного района отдельные предпосылки, так или иначе связанны в том числе и с уровнем экономического развития исследуемого региона, уровнем развития медицины в отдельно взятых регионах, медицинским бременем.

При исследовании вопроса взаимосвязи пандемии COVID – 19 на рынок страховых услуг, стоит уделить особое внимание исследованиям, проведенных по этому вопросу в Китае, как в стране, из которой пандемия COVID — 19 взяла свой старт, при этом Китай был в полной мере не подготовлен к новым вызовам, с которыми предстояло столкнуться во всех сферах государственного управления и организации жизни населения.

С целью анализа того «шокового воздействия» от пандемии COVID — 19 с котором столкнулся сектор страхования в Китае, были взяты показатели за январь и февраль 2020 года, поскольку вспышка инфекции началась с января 2020 года. Исследование было произведено на основе 2 видов данных. Первый вид данных представляли собой среднемесячные кумулятивные показатели прибыли страховых компаний по городам Китая за январь и февраль 2020 года на основе информации, предоставленной в выводах Китайского регулятора в страховой и банковской сфере деятельности (CBIRC) [18]. Второй тип используемых данных был представлен в виде среднемесячного кумулятивного уровня подтвержденных случаев заболевания COVID -19 в Китае за январь и февраль 2020 года, полученных на основании сведений из базы данных бухгалтерских исследований фондового рынка Китая (CSMAR). Полученные сведения были сопоставлены с официальной информаций, поступающей из комитета по здравоохранению Китая из каждой провинции. Далее на основе ежегодно публикуемой официальной статистической информации[19], была произведена выборка по различиям экономического уровня развития городов в каждой из провинций. Поскольку в последний раз статистическая информация в ежегодном отчете была обновлена в 2018 году, то модель экономической неоднородности в различных провинций была актуальна только по состоянию на конец 2018 года, в связи с чем возникла необходимость в получении недостающих для полноценного исследования данных. После получения недостающей информации исследовании были проведены на основе актуальных показателей 482 наблюдений, полученных из 241 города в 22 провинциях Китая.

Для расчёта регрессивной модели кумулятивного дохода страховых компаний была взята за основу формула: {Insure_cum =  Case_cum + Control + Fixed effects}

При этом, необходимо отметить, что рынок страхования в Китае имеет 4 основных направления: имущественное страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и страхование жизни. После подсчета кумулятивного дохода страховых компаний по всем видам страхования, был проведен сравнительный анализ уровня дохода по каждому из видов страхования для определения степени влияния пандемии COVID -19 на спрос по различным видам страхования в Китае.

В процессе данного исследования, обнаружилось, что большинство людей в условиях пандемии COVID -19 проявили феноменальное пренебрежение вероятности наступления негативных событий, при этом с повышенной серьезностью относясь уже случившимся фактическим обстоятельствам, проявляя при этом пониженную чувствительность по отношению к вероятному наступлению возможных негативных событий [20].

Путем анализа в совокупности все указанных выше данных, суммарная статистика представлена в виде таблицы

Показатели (в юанях)

Исследования / Показатели

Кумулятивный доход страхования (Insure_cum)

482                    / 639,427

Дельта (Insure_add)

241                    / 157,804

Страхование собственности (Property)

482                   / 96,952

Страхование жизни (Lıfe)

482                   / 461,795

Страхование от несчастного случая (Accıdent)

482                   /8,236

Страхование здоровья (Health)

482                   / 72, 444

Кумулятивне подтверждённые случаи (Case _cum)

482                   / 30,471

Дельта (Case_add)

241                   / 28,585

Доход (Income) тыс. юаней

482                   / 276,010

Доля страхового сектора в валовом внутреннем продукте (GDP) тыс.юаней

283                   /602,792

Депозит (Deposıt) тыс юаней

482                    /425,993

Локдаун

482                    /0,120

 

При этом в представленной таблице

Insure_cum это кумулятивный доход по всем видам страхования за исследуемый период;

Insure_add это доход страховых компаний за февраль 2020 по сравнению с доходом, полученным за январь 2020

Property страхование собственности

Lıfe страхование жизни

Accıdent страхование от несчастного случая

Health страхование здоровья

Case_cum это кумулятивное количество подтвержденных случаев COVID -19 за январь и февраль 2020 года в исследуемых городах;

Case_add это разница между подтверждённым количеством случаев инфицирования в исследуемых городах коронавирусом за февраль 2020 года по сравнению с показателями за январь 2020 года;

Income доход страховых компаний по состоянию за 2018 год

Lockdown фиктивная переменная, которая равняется 1 если город был в стадии «локдауна» в течении месяца или же равняется нулю если наоборот.

Касательно прослеживания взаимосвязи COVID -19 и страховыми услугами в США, были проведены ряд исследований, на основании данных полученных за временной интервал начиная с 01 января 2004 года по 28 июня 2020 года, которые после были разделены условно на 2 временных периода.

Первый временной отрезок от 01 января 2004 года по 21 января 2020 года содержит информацию о первых официально зарегистрированных случаев подтвержденного COVID – 19 в Соединенных Штатах Америки. В указанный промежуток времени было официально подтверждено и зарегистрировано всего 2 случая заражения в Вайоминге 22 января 2020 года.

Второй исследуемый временной период был взят с 22 января 2020 года по 28 июня 2020 года. Разделение диапазона наблюдения на временные интервалы позволило оценить корректировки, внесенные пандемией коронавируса на характер взаимосвязи между популярными поисковыми запросам Google Trends и первоначальными поисковыми предпочтениями. Предполагается, что поисковые запросы Google Trends по страхованию от перерывов в работе, в связи с строгими карантинными мерами отражают спрос на услуги страхования от перерывов в работе и ведения бизнеса. Данная информация представляет практический интерес для дальнейших исследований, так как реакция Google Trend Hits оказалась крайне чувствительной к распространению инфекции COVID — 19 и возросшим количеством поисковых запросов в сфере страхования.

Данные исследования представлены в сводной таблице поисковых запросов Google Trends по различным ключевым словам в исследуемый период [8]

Ключевое слово поискового запроса

Количество нулей в поиске

Перекрестная корреляция между поисковыми запросам

1

2

3

4

1.Страхование от прерывания ведения бизнеса (с 01 января 2004 по 28 июня 2020 года)

27

1.000

0.274

0.204

0.066

2.Страхование от прерывания ведения бизнеса (с 22 января 2020 года по 28 июня 2020 года)

150

 

1.000

0.066

-0.109

3.Страхование от прекращения ведения бизнеса

191

 

 

1.000

0.025

4. Страхование от остановки ведения бизнеса

114

 

 

 

1.000

 

Говоря о ситуации с влиянием пандемии на Российский страховой рынок, следует отметить, что он также не стал исключением из общемировой тенденции, спровоцированной коронавирусной инфекцией. Рынок страхования РФ отреагировал стремительным потребительским спросом на страховые услуги. Изучением вопроса влияния пандемии COVID 19 на сферу страхования во всем мире уже начали заниматься исследователи из различных отраслей. Информативные исследования относительно тенденций мирового страхового рынка и связанных с ними изменений в деятельности страховых компаний уже были проведены Е. В. Небольсиной [8], исследованием отдельно взятых сегментов страхования в России по состоянию на 2020 год занимались О. А. Гришина и Т.Д. Дрюк [26]

Как уже было отмечено ранее, имеющаяся на настоящий момент аналитическая информация является неоднородной, однако даже на основании имеющихся данных, можно однозначно утверждать, что рынок страхования Российской Федерации подвергся значительной трансформации.

Например, по имеющимся статистическим и аналитическом данным, полученным от авиакомпаний, занимающимися пассажирским авиационным перевозкам на территории РФ, новые страховые продукты от COVID-19, получили большую популярность среди пассажиров, использующих авиаперевозки. В указанные новые, страховые продукты, специально адаптированные для условий в рамках пандемии COVID – 19, в качестве страхового случая входил риск диагностирования инфицирования коронавирусом на протяжении 2 недель с момента авиаперелета, а также были включены другие риски, связанные с заболевание COVID – 19 при этом суммы страховых выплаты по данному направлению составляли от 50 тысяч до 1 млн рублей [21]. Так, в качестве примера, можно привести дополнительные страховые услуги, которые были разработаны Акционерным Обществом «Альфа страхование» для пассажиров авиакомпании Аэрофлот, специфика которых заключалась в том, что в страховое покрытие данного адаптированного продукта входил случай наличия у застрахованного лица положительной реакции на ПЦР тестирования по COVID -19, при том, что в стандартной страховке, покрытие на случай пандемии отсутствовало.

Также, путем отслеживания динамики доли страховой премии, полученной страховщиками по отдельным видам страхования после начала коронавирусной пандемии на территории РФ, свидетельствует, что часть дохода, приходящегося на ДМС (добровольное медицинское страхование) в совокупном объеме страхового рынка, имеет тенденцию к понижению. Так, например, по итогам первой половины 2020 года уровень снижения составил 11.5 процентов. Данная тенденция связана с минимизацией расходов на добровольное медицинское страхование и оптимизацией расходов, приостановление деятельности на период жестких карантинных мер деятельности малого и среднего бизнеса, а также снижением доходов населения. При этом, часть страхования, отнесенная к страхованию от несчастных случаев и болезни, выросла с 11.4 % в первом квартале 2020 года и до 13.7% в первом квартале 2021 года. Попытки снижения расходов корпораций на страхование в стрессовых условиях пандемии COVID -19 в рамках мер по минимизации расходов внутреннего бюджета, привело к временному понижению доли страхования имущества юридических лиц в размере обобщенной страховой премии с 10.2 процентов в первой половине 2020 года до 8.2 процентов в четверти 2021 года [28].Следует обратить внимание, что в рассматриваемый период появилось большое количество новых, адаптированных под условия пандемии коронавируса страховых продуктов.

Как видно из совокупности имеющихся на настоящий момент статистических и аналитических данных касательно вопроса влияния коронавирусной инфекции на сферу страхования как в общемировой перспективе, так и с точки зрения отдельных государств – информационные данные являются весьма неоднородными и крайне ограниченные для полноценного анализа таких тектонических изменений в остро востребованных социальных сферах.

На основании рассматриваемых данных, представленных в данной статье можно путем синтеза и анализа проследить тенденции, которые сложились в общемировой практике и в практике отдельных государств относительно влияния пандемии COVID -19 на сферу страхования.

Так, при исследовании взаимосвязи влияния пандемии коронавируса на повышенный спрос потребления страховых услуг в Китае, где в качестве базы для исследования были взяты показатели из 241 городов Китая из различных провинций, выяснилось, что специфическим отличием взаимосвязи пандемии COVID – 19 в Китае и ростом потребления страховых услуг, во многом базируется на неоднородности исследуемых регионов с точки зрения условий лечения и уровня медицинской нагрузки в регионе.  Иными словами, можно с утверждать, что чем менее экономически развит регион, тем менее развита система оказания медицинской помощи в данном регионе, что в свою очередь неизбежно ведет в повышению медицинского бремени на местную систему здравоохранения, что в свою очередь является основополагающим триггером для населения и дает сигнал в необходимости самостоятельного поиска способов защиты от негативных влияний и последствий возможного инфицирования коронавирусной инфекцией как на свою жизнь, так и на свое здоровье. В страховании свей жизни и здоровья люди видят способы минимизировать негативные последствия возможного заболевания в период пандемии, которые помимо негативного влияния на жизнь и здоровье, безусловно в ближайшей перспективе, отразятся и на экономической составляющей жизни человечества.

Касательно представленных результатов по ситуации в сфере страхования в условиях пандемии COVID -19 в Соединенных Штатах Америки, на основании анализа поведенческого алгоритма и поисковых запросов, можно утверждать о том, что население США более обеспокоенно состоянием и защитой своего бизнеса, нежели обеспокоенностью состоянием своего здоровья.

По поводу анализа сведений о влиянии пандемии на рынок страховых услуг в Российской Федерации, очевидным становится также тот факт, что спрос на страхование жизни и здоровья среди населения РФ занимает лидирующие позиции по сравнению с другими страховыми продуктами, а также тот факт, что население России как потребители страховых услуг в условиях пандемии открыты для новых страховых продуктов, разработанных уже с учетом современной реальности в котором проживает человечество.

Обязательно стоит обратить внимание, что страховой сектор России, стараясь покрыть застрахованные риски, связанные с пандемией коронавируса для юридических лиц, сам оказался в довольно сложной ситуации. Так, например, сегмент транспортных компаний в сфере авиаперевозок, в связи с закрытием международных воздушных границ и невозможностью осуществлять гражданские перевозки, потеряли более 90 % всего пассажиропотока. Данное обстоятельство спровоцировало, по объективным причинам, снижение количества летных часов, что в свою очередь повлекло нарушение норм действующих договоров страхования, что в свою очередь, закономерно снизило доход страховых компаний и сделал затруднительным выплату актуальных страховых взносов [17].

Учитывая указанное положение дел, для разрешения сложившийся ситуации потребовались меры государственной поддержки в лице Правительства Российской Федерации. Не смотря на кризисные условия, в которых вынуждены были функционировать страховые компании, адаптация к новым условиям ведения страхового бизнеса произошла довольно быстро и начал предлагать потребителям новых актуальных страховых продуктов.

На ранее рассмотренном примере авиационной отрасли РФ, которая несла огромные убытки в связи с закрытием авиасообщения между странами, страховые компании, провели «апгрейд» для пассажиров, предпочитающих авиа перелеты своих страховых продуктов, предложив им страхование от инфицирования COVID -19 во время нахождения в авиатранспортном средстве. Данный шаг страховых компаний оказался серьезной поддержкой всей авиационной отрасли в период пандемии коронавируса в РФ и стало толчком для возобновления авиаперевозок.

Таким образом, во многом благодаря адаптивной политике страховых компаний РФ, гражданская Российская авиация уже по состоянию на 2020 год имела возможность частичного восстановления до «пандемийного» уровня, а в 2021 году гражданская авиация повысила свои показатели на 18 процентов по сравнению с показателями 2019 года.

В столь экстремальных условиях ведения бизнеса, которые сложились в сфере авиаперевозок, выход удалось найти только благодаря изменению политики беспроцентного кредитования, которое было предоставлено государственными банками, наравне с государственной помощью предоставленной авиаперевозчикам в виде мер государственного субсидирования, что и позволило авиаперевозчикам в свою очередь производить страховые выплаты, тем самым поддержав работу страхового сектора в Российской Федерации.

В качестве позитивного фактора в сфере страхования в период пандемии коронавируса в РФ, следует отметить, что сектор страхования довольно быстро прошёл адаптацию к новым условиям работы. Так, согласно статистики, обнародованной Министерством Финансов Российской Федерации, экономический прирост в страховой сфере в 2021 году составил 9% и пребывает на уровне 1, 68 триллионов российских рублей [21].

При этом характерно, что более половины игроков в страховом бизнесе РФ отметили позитивное влияние кризиса, сопряжённого с COVID -19 на их сферу, поскольку большинству страховых компаний удалось преодолеть вызванный коронавирусом и другими, сопутствующими проблемами кризис и вывести страховой бизнес на новый уровень, и это при том, что у многих страховщиков отсутствовало четкое понимание антикризисного плана по выходу из сложившейся ситуации.

Тем не менее, с целью защиты своего населения и постепенным нивелированием последствий пандемии, государствам на своих локальных уровнях необходимо пересмотреть условия страхования жизни и здоровья, особенно в экономически не стабильных регионах, путем, например, внесения на законодательном уровне изменения касающиеся предоставления льготных условий для страхования населения и бизнеса с целью стабилизации сферы и входа на единый уровень по стране.

Проведя перечисленные исследования и сравнив полученные результаты на основании имеющихся данных, становится очевидно, что пандемия COVID – 19 была своеобразным шоковым механизмом, непредвиденным вызовом практически для всех сфер жизни общества и государственности, который выступил в качестве катализатора новых процессов, в том числе в страховании.

Совершенно очевидно, что всему сегменту страхового бизнеса во всем мире пришлось в условиях новой реальности искать выходы и пути решения, так как непредсказуемая и стрессовая ситуация для всего человечества обнаружила новые грани человеческого восприятия, дала широкую площадь для новых исследований потребительских и поведенческих реакций людей в целом, так как события, которые имели место при пандемии COVID – 19 в современной истории были по своему уникальны, так как в современной истории человечества не было таких масштабных размеров эпидемии, не было условии, при которой население проживало бы в условии локдаунов и бизнес не пытался бы функционировать в условии жесткой изоляции, не было столь продолжительных карантинных мероприятий. Одним словом, условия, при которых прошла «вспышка» заболеваемости, масштаб которой в современной истории ранее не существовал были по своему уникальны.

Сравнение полученных в результате исследования данных показывают различные потребительские запросы в области страхования в зависимости от региона исследования.

Так, например, при анализе сведений, поступивших из Китая [1],[2],[3],[4],[5] и исследовании взаимосвязи влияния пандемии коронавируса на повышенный спрос потребления страховых услуг в Китае, где в качестве базы для исследования были взяты показатели из 241 городов Китая, выяснилось, что специфическим отличием взаимосвязи пандемии COVID – 19 в Китае и ростом потребления страховых услуг ,во многом базируется на неоднородности исследуемых регионов с точки зрения условий лечения и уровня медицинской нагрузки в регионе, в связи с чем, повышенным спросом пользуется именно страхование жизни и здоровья, в то время как в Соединенных Штатах Америке на первом месте лидирует продажа страховых услуг направленных на защиту бизнеса от закрытия [6],[7] и банкротства [8],[9] при этом показатели, собранные по Российской Федерации также свидетельствуют о том, что основной потребительский спрос на страхование в России пришелся именно на страхование жизни и здоровья [19], а также новые страховые продукты, связанные с страхованием жизни и здоровья, но имеющие и дополнительные застрахованные риски, адаптированные под условия пандемии коронавируса в России [17]

Очевидно, что любой вызов, стоящий перед человечеством, тем более вызов, биологического характера, вызов, природа которого на настоящий момент еще до конца не изучена наукой и современной медициной, закономерно порождают стрессовые ситуации для населения и панические настроения для бизнеса мирового масштаба. Данные вводные условия провоцируют как бизнес сообщество, так и население на поиски мер, направленных на защиту своих интересов, финансов и безусловно своей жизни и здоровья. Одним из доступных способов защиты интересов выступает страхование рисков.

Закономерно, что произошедшая вспышка инфекционного, не изученного современной медициной заболевания, которое переросло в полноценную пандемию, и те, беспрецедентные карантинные меры, которые были предприняты практически всеми государствами, получила свой своеобразный ответ от общества и бизнеса, которые отреагировали, в числе иных мер, и ростом потребительного спроса на отдельные виды страхования. Катастрофическое влияние и последствия пандемии COVID -19 выявило новые проблемы существующие в сфере страхования жизни и здоровья населения.

Пандемия COVID -19, несмотря на массу своих негативных влияний и до настоящего момента не известных нам до конца последствии, тем не менее послужила мощнейшим стимулом для трансформации сферы страхования во всем мире, так как повышенный потребительский спрос на отдельные страховые продукты буквально вынудили страховщиков искать новые пути решения возникших проблем и приспосабливаться к новым условиям. Вызовы были также сопряжены с тем, что помимо удовлетворения спроса на страхование жизни и здоровья людей, необходимо было предложить и новые актуальные страховые продукты для малого и среднего бизнеса, юридических лиц, которые оказались в весьма уязвимом положения, в виду введения жесткого и продолжительного локдауна и строгих ограничительных мер, которые привели к катастрофическим убыткам, банкротствам и как следствие ухода многих игроков с рынка, особенно малого и среднего бизнеса.

Однако помимо повышенного спроса на страховые продукты и объективного увеличения доли совокупного дохода от страхования во всех странах, обратная сторона этого процесса заключается в проблеме со страховыми выплатами и без государственной поддержки и субсидирования банками страховой деятельности, ситуация со страхованием имела бы более серьезные последствия в целом для всей отрасли.

Тем не менее, несмотря на появление первых исследований об экономическом влиянии вспышки пандемии COVID – 19 на сектор страхования во всем мире, имеющихся на сегодняшний момент данных критически мало и они крайне неоднородны. Более того, на текущий момент до конца не удается оценить реальный масштаб влияния пандемии коронавирусной инфекции как в мировом масштабе, так и регионально, постольку, несмотря на активным меры по вакцинации населения и периодически вводимыми ограничительными мерами, пандемия COVID -19 все еще не побеждена, а следовательно обновленные информационные данные будут продолжать накапливаться, давая тему для дальнейших исследований во всех сферах жизни человечеств и страховой деятельности в частности.  

Из имеющихся обобщённых данных, собранных  на основании сведений, как общемировых, так и региональных, можно сделать закономерный вывод о том, что несмотря на наличие специфических факторов, которые присущи каждому исследуемому региону и государству, и которые, так или иначе отличаются друг от друга, общий тезис для все без исключения регионов, участвующих в исследовании заключается в том, что именно наличие подтвержденных случаев Ковид -19, экономический уровень развития региона, а также тяжесть медицинского бремени на регион находится в прямой корреляции с увеличением дохода страховых компаний и ведет к мировой тенденции увеличения потребительского спроса на страховые услуги.

Учитывая практику различных стран, на показателях которых отмечается повышение потребительского спроса на страхование, можно выделить такие основные факторы, такие как экономическая неоднородность регионов в рамках одной и той же страны, повышенная нагрузка на медицинскую систему в экономически неблагополучных районах и отсутствие условий для получения полноценной медицинской помощи в случае подтвержденным инфицированием COVID -19 при этом, с целью защиты своего наслоения и постепенным нивелированием последствий пандемии, государствам на своих локальных уровнях необходимо пересмотреть условия страхования жизни и здоровья, особенно в экономически не стабильных регионах, путем, например, внесения на законодательном уровне изменения касающиеся предоставления льготных условий для страхования населения и бизнеса с целью входы на единый уровень по стране.

 

Получить консультацию юриста

Поделиться записью

Поделиться в vk
VK
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в google
Google+
Поделиться в twitter
Twitter
Позвонить
На карте